理财指南

理财必须先有财才可理，可以从积少成多开始。「积少」：长期从收入中逐渐省下，进行储蓄：「成多」：以合适的投资，以财生财。

储蓄要点

• 家庭必须有开支预算。订下储蓄计划，定期修正重估。
• 尽早实行储蓄，让「复利」（Compound Interest）发挥威力。定期定额储蓄和投资，可避免在投资市场过热时，作出不当的投资。
• 尽量利用有延税优惠的储蓄方法。如IRA、ROTH、401(K) 、KEOGH，SEPIRA或Simple-IRA。Scholarshare  大学教育经费储蓄计划，有税务优惠。税率低的父母不应开设代管户口（Custodian Account），以免影响子女申请奬助金。
• 不要随便使用年金（）和变额收益寿险（），这类人寿保险的用途是储蓄和投资。
• 尽量减低家庭债务，尤其是信用卡和其他私人债务。

投资注意事项

1. 在未作投资之前，应仔细考虑对风险承担的能力与意愿，做好资金分配，设定资金在股票市场政府债券或银行定期存款的比重。
2. 不论任何投资，都应量力而为，避免随便短期买卖，变成投机。投机常会导致亏损 。

投资工具

1. 出租也是投资生财的方法之一，有不少税务上的益处，但必须慎选地点，也要有不怕做业主的烦，并有足够的现金去应付修理的费用。
2. 长期投资优良公司的股票是战胜货膨胀的工具，但风险相当高，要以有效的方法去减低风险。
3. 应该将部储蓄金当作短期资金存在银行，或投资资金市场共同基金（Market Ｍutual Ｆund）。
4. 利用共同基金（Ｍutual Fund）圦散投资对象，从而减低风险。近年流行指数共同基金（Stock Index Mutual Funds），可当作股票投资。
5. 投资联邦政府公债相当安全，利息收入固定，且可免州税，但收益比较低。
6. 高税率的家庭可投资免税的政府机构债券（Municipal Bond）。

善用保险

1. 汽车保险，可使用适当的扣除额（Deductible）去减低保费。
2. 定期人寿保险（Term Life Insurance）保费最便宜，没有储蓄和投资的作用，是最适合一般家庭的寿险。买定期寿险应透过一些专卖定期寿险的公司。
3. 没有雇主提供医疗保险的家庭，都应为自己购买疗保险。
4. 尽量认识美国社会安全保险制度（Social Security）和其他福利。
    

遗产及生前信托

美国遗产税率极重，但人都有相当的遗产税额，这金额每年不同。适当的遗产规划可确保个人的遗产免税额得以充份利用，遗产规划应由专业律师协助办理。

方法有二：

1. 遗嘱（Will）
2. 生前信托（Living Trusts），以避免遗产认证（Probate）的时间和费用。

资料提供：南加生活锦囊