最终价值

One’s ultimate value is his virtue, not wealth.

一个人的「修身养性」「道德操守」与 一个人的「理财」是同等重要的。

估价师可以估出一幢房子的公平市价，

那麽一个人的「个人身价」「个人价值」是否也可以估算的出来 ？

买房子除了少数人用现金购买之外，其他的人在买房子的时候，都会拿房子当做抵押品 或 担保品来向银行借钱。当你填妥贷款申请表与缴交费用之後，银行要做的第一件事，就是对你个人背景及房子做一个彻底调查 。

银行调查你个人「信用资料」包括：姓名、年龄、地址、社安卡、职业、工作、收入、财产、银行存款、 头期款来源、婚姻状态、家庭人数、国藉、公民身份、婚姻记录、借贷记录、信用卡记录、犯罪记录、付款记录、欠款记录、缴税记录、信用评分等等 。

银行调查「房子资料」包括：产权调查 , 房屋缴税记录 , 房屋估价 , 房屋保险等。

买一个房子除了你个人的信用分数  ( 评分 ) 要好之外， 更重要的就是房屋估价要接近你的买价 ( 至少要表示你的买入价格是接近合理的市价，这表示买方没有买贵 ，没有吃亏上当的事发生。 )  做为一个有执照的「估价师」他们又是如何决定你房子价值的呢？

房地产估价的五大基本方法有：
1. 市场比较法、
2. 收益法、
3. 成本法、
4. 假设开发法 、
5. 基准地价修正法 。


各种估价法简介如下 ：

1 . 市场比较法   Market  Comparison  Approach , Sales Comparison Approach 将估价对象在估价当时 (  同一地点 、 同一地区 ) 与近期有过交易的类似房地产进行相互比较 ，对这些类似房地产的已知价格作适当的修正 ( 修改  )以此估算出估价对象的客观公平合理价格或价值的方法。

举 例: 在同一地区同一社区中，最近半年内有十幢房子卖出，在其中至少找出三幢与你要估价的类同房子 ( 以 房子坪数大小 、年份、造型、房间数量、浴室数量、车库数量，建材、位置、环境均相似 的 ) 来比较 ，再取出其价值的平均数， 再加上适当的调整修正，最所得到的价格即为估价。

2 .  收益法  Income Approach ,  Income  Capitalization  Approach 预计估价对象未来的正常收益 ，选用适当的资本化将其折现到估价时点之价值，以此估算估价对象的客观公平合理价格或价值的方法。

举 例 : 在同一地区同一社区中，在其中至少找出三幢与你要估价的同类房子做比较，取出其房租每月收入的平均值，再乘上适当的倍数  ( 譬如70倍 、 100倍 、120倍 ….,    注﹔不同的地区，不同的年份等，会有不同的倍数。 )  再加上适当的调整修正，所得到的价格即为估价。

3 . 成本计算法    Cost Approach 求取估价对象在估价时点的「重置价格 / 成本」或新建价格，扣除折旧，以此估算估价对象的客观公平合理价格或价值的方法。

4 . 假设开发法  Hypothetical  Development  Method， Residual  Method 预计估价对象在开发完成後的价值，扣除预计开发的正常成本，税费和利润等，以此估算估价对象的客观公平合理价格或价值的方法。
 
5 . 基准地价修正法  Land Date Value  Method 在政府确定公布了基准地价的地区，由估价对象所处地段的基准地价调整得出估价对象土地价格的方法。

富爸爸富妈妈说：「房地产估价师应该以其专业道德 与专业知识，依客观公平合理的原则来估价 ，估价师不可有舞弊、受贿，做出骗人的假报告。」

富爸爸富妈妈说：「土地、房子都有其公平的市价，那麽个人应也该有其个人身价与社会身价。」

「房地产价值的高低」有房地产估价师依客观公平合理的原则来估价。「个人信用分数的高低」也有独立信用机构来评分。

「个人身价的高低」又由谁来估价评比呢？  如果房屋有公平市价，那麽「个人身价」是否也有公平市价 ？ 如果个人有公平市价，那麽请问个人的公平身价又有谁来决定 ？又如何来衡量裁判呢？

做好自己全方位的「身价估价师」

衡量个人身价最简单的方法是 「个人资产之总合减去个人负债之总合等於个人的身价。」 即个人资产之总合 减去个人负债之总合， 等於个人的身价。

 例如 1  : 你有房子汽车折算成现金共值 100万，你有借款及欠款30万，那麽你个人的身价净值为70万  ( 100 - 30 =  70万  ) 。那你个人财产的净值是70万。

例如 2  : 你有房子汽车折算成现金共值 100万，你的借款及欠款有120万，那麽你个人的身价值成为负数20万 。 ( 100- 120 =  - 20万  )  那麽你的负债是20万。

如果你个人总资产值是负数 ( 即负债 ) 那麽你是一个没价值的人。  假如你与一个负债累累的人结婚，你就自然承受对方债务而成为一个「有偿债义务」的人。  与一个「有负债压力的人结婚」你愿不愿意？   如果你不愿意与一个负债的人结婚，那麽那一个负债的人「对你来说」就变成一个没有价值的人了。

谁都在幻想，能够有一天，找到一个亲蜜爱人。最好能够「飞上枝头做凤凰」或「嫁入豪门做少奶奶」或「入赘豪门做金龟婿」。人都希望能够依附权贵「不劳而获」一夕致富，那麽这些「权贵」的价值又如何来衡量？ 而那些「被权贵选中的人」的价值又是如何来衡量的？

俗语说「最理想的婚姻是门当互对。」  那麽「门当互对」的价值又是如何去衡量的？  你曾想过什麽才是「个人的价值 /身价？」 这个「个人的价值」与「人生目标」「人生意义」又有什麽关系呢？

从狭义的角度来看 , 「个人显性的价值」是  ( 资产 – 负债 ) + ( 每月收入 – 每月支出 ) + 事业或投资增值   +  好的信用  +  投保的保险理赔  + 储蓄与退休金  +  遗产税的省税部份  =  个人显性的价值。

「个人隐性的价值」是个人人脉   +  个人美德  +  个人潜力  +  个人健康  +  个人年龄  +  个人外貌  + 个人价值观  + 个人人生观  +  社会贡献   =  个人隐性的价值。

从广义的角度来看， 把「个人显性的价值 」再加上「个人隐性的价值 」就等於 广义的个人价值 / 身价。

个人广义的价值  = 个人显性的价值  + 个人隐性的价值
个人广义的价值  = 可以「量化」的个人价值  +  不可以「量化」的个人价值  。
个人显性的价值是可以用数字计算出来的，用数字「量化」来表达出来的。
个人隐性的价值是比较抽象，不可以用数字来「量化」不可以用数字方式来表达出来的。

1.  资产高於负债，有净资产的人  …………....表示这个人「价值」较高
2.  每个月收入大於每个月支出且有积蓄的人 .表示这个人「价值」较高
3.  有自己的事业 / 投资 且收益良好的人 …… 表示这个人「价值」较高
4.  信用很好可以借到很多钱的人……….…….表示这个人「价值」较高
5.  投有保险并可得到巨额理赔的人…………..表示这个人「价值」较高
6.  拥有巨额储蓄 与 退休金的人……………....表示这个人「价值」较高
7.   要缴遗产税但可以节税的人…………….. ..表示这个人「价值」较高
8.   人脉等於钱脉，拥有广泛人脉的人…...…..表示这个人「价值」较高
9.   个人美德，道德高尚的人       ……….…… 表示这个人「价值」较高
10.  个人潜力，智慧高超的人       …………... .表示这个人「价值」较高
11. 个人健康 ，状况好的人          …………....  表示这个人「价值」较高
12.  个人年龄，有优势的人            …………... 表示这个人「价值」较高
13.  个人外貌，拥有身材面相较好的人….….. 表示这个人「价值」较高
14.  对个人价值观比较有正面看法的人………表示这个人「价值」较高
15.  对人生比较乐观、积极的人………………表示这个人「价值」较高
16.  参与社会公益，热心奉献的人……….…..  表示这个人「价值」较高。

上述，第一至第七项是「个人显性的价值」是可以「量化」的。
上述，第八至第十六项是「个人隐性的价值」是不可以「量化」的。

平时有「记帐习惯」者，可以从帐册中的各项数字上， 轻易地查觉到自己财富的优劣点，评比出自己的价值。至於有些不可「量化」的项目则可用A , B , C , D , F来评价。自己做自己的「估价师」看看自己的「价值」如何？ 你也可以请朋友来做你的估价师 ，对你个人「价值 /身价」提出评分。然後再把两份评价表拿来相互比较，找出异同 ， 找出自己的「缺点 或 盲点 」  以做为自己改进自己「价值 /身价」的指标与参考。

富爸爸富妈妈说：「找到自己的弱点、缺点、 盲点，就要马上修正改进。」

一般人都知道自己会有什麽优点或缺点，但是我们不容易知道的是「自己有什麽样的盲点」盲点必须要由「益友」来指正，或由自己勤於念书做研究来改正。

富爸爸富妈妈说：「选择异性朋友，选择结婚对象时，对自己 、 对另一半的「价值」做评分很重要。」

「婚姻」的重要性占人生的第一位，你的婚姻好与坏，与你未来的成功与失败有着密切的关系，所以在选择异性朋友，选择结婚对象时要谨慎小心。年青人不要「被爱与 性冲昏头 。」若是盲目的走向婚姻，是可危险的。

俗语说「你用什麽量器量人，别人也用什麽量器量你」。

不要用「高标准」去衡量别人 ，却用「低标准」来衡量自已。
 
在你批评别人的同时先要检讨自己，先要做好自己的估价师，改正自己的缺点才可以！在你用一只手指责他人时，你还有四只手指，指向自己。

利用上述 一 至 十六项评监项目来自我检视，有助你了解你自己的「身价」在哪里？进一步去改进你自己的弱点、缺点 或 盲点，使你自己将来更具「价值」。

有人说「一个美貌的女人，有如一颗宝石。而一个「好女人 」则有如一个拥有许多钻石的百宝箱。同样的道理，个人显性价值高的人有如一颗宝石。个人显性与 隐性价值均高的人，则有如一个拥有许多钻石的百宝箱。

「用金钱与美貌换来的爱情不会长久也不会幸福。」「没有爱情的婚姻是坟墓」。  同样的道理，「没有美德的婚姻不会长久，也不会幸福。」

 富爸爸富妈妈说：「要想提高你的身价，你就要在你的百宝箱中，多存放些美德。」

「 聪明的人」是有智慧，但不占别人便宜的人。「精明的人」是精於算计别人让自己获利的人 。「愚昧的人」则是专做损人又不利己的人。

举 例: 拿买房子做例子：如果房屋市场是在「上涨」的趋势中，「加价」的方式买到房子的人是聪明的人。用「杀价」的方式买到房子的人是精明的人。用「杀价」的方式但买不到房子的人，是愚昧的人。

我们要在自己的「身价」上做投资 。如果使自己「美德 与 财富 」都能获利的人 是聪明的人。如果仅使自己「 财富 」获利，却有「道德瑕疵」的人是精明的人。如果使自己「 财富 与 道德」都有了缺欠的人是愚昧的人。

富爸爸富妈妈说：「好好经营自己的价值 / 身价。 修身 与 理财永不嫌迟，善用智慧 与 正确投资方法，就有改进自己的身价的机会。」

俗话说「你不理财，财不理你。」又说「理财永不嫌晚。」只要你认真对待理财 ， 理财永不嫌晚。只有混日子的人，才会轻忽理财。年轻时，不知趁早好好学会投资理财，等到将来老的时候，就没有「大树好成荫」。

理财是可以学习的，只要你有心经营，你的财富会是很大的。同样地，你「不可量化的身价」也是可以经营得来的。只要你努力「修身、 理财、保持健康、保持年轻活力」你的财富与身价， 是会同步增加的。

富爸爸富妈妈说：「别忘了你对国家社会的责任与贡献，这是你个人的社会身价。」

富爸爸富妈妈说：「去做一个社会上的精英，去做一个对国家社会有责任有贡献的人 ， 你不要去做社会上的寄生虫。」

个人的社会身价有二种：一种是个人显性的社会身价，另一种是个人隐性的社会身价。个人显性的社会身价是你缴了多少税款， 你提供了多少就业机会  或你服务了多少人，你帮助了多少人。个人隐性的社会身价是你「道德行为、言论举止。」你是对社会有正面的影响力？或是负面的杀伤力。

富爸爸富妈妈说：「修身 与 理财是现代生活不可回避的挑战 ，但是就有人把修身 与 理财，这两件事给忘记了。」

在现实的社会中，竞争激烈，谋生不易。人们最常谈到的事就是「赚钱」、「理财」、「投资」等。甚至把孩子的教育也引向「 赚钱的行业」。 一切向 「钱」看齐，久而久之就把「修身 或 美德」给忘掉了，殊不知人生真正的价值在於美德 ，不是在於财富 / 金钱。

许多人愿意「嫁入豪门做少奶奶，或做少大爷」看中的就是豪门的金钱 ，而忘掉豪门的美德，我们应该要「重视美德胜於金钱才对。」 因为人生真正的价值在於美德，而不是在於金钱。

许多人愿意成为「会理财的有钱人」，但是「会理财的有钱人」与 「懂得经营身价的人」是完全不同的 。「会理财的有钱人」只看重金钱 而轻视道德 , 而「懂得经营身价的人」是重视美德，而同时又会理财。只有「道德观」与「金钱观」同时兼顾的人，才是懂得经营身价的人。

一个「贪污舞弊」「作奸犯科」的人纵使他很有钱，也不会被人尊敬。他可以「量化」的财富虽然很多，但是其它「不可量化」的美德却是很少，这种人「就算是很有钱」 我们也不会尊敬他。所以说，最终还是「美德」比较重要。

富爸爸富妈妈说：「一个人的最终价值是他自己的美德，而不是他的财富。」

富爸爸富妈妈说：「 革除奢侈浪费、借钱欠债的坏习惯 ，学会正确投资的方法，培养自已高尚的道德，一切财富的取得要「取之有道」，让自己做一个真正对社会有身价的人。」

一个缺钱负债的人 或 一个生意失败的人是很难翻身的。 同样的道理 ，一个道德沦丧，染有污点的人要翻身也是很难的。所以平时的「修身养性」「道德操守」与「理财」都是同等重要的。

外面的花花世界，它的引诱实在太大了，一般说来，人要守住「道德操守」是非常难的。要避免道德败坏，就要洁身自爱，远离恶人，远离引诱。唯有简单生活，才能抵抗花花世界的引诱。

富爸爸富妈妈说：「唯有洁身自爱，降低慾望，实行过一个简单的生活方式，这样你才能抵抗花花世界的引诱，守住道德操守最後的防线。」

我们要谨言慎行，日日反省自己，做好自己身价的「估价师」。    天天憸查自己「身价」的行情，就有其必要性。万一发现自己的「身价」下跌时，就要赶快找出原因，努力修正，把自已推向身价的高峰，这才算是聪明人。

要时常锻练身体，保持自己身体健康。你的身体不仅是属於你的父母，你的身体更是属於你的国家社会，让自己健康活着，把你的才智与时间贡献给社会，这就是国家社会之福。

富爸爸富妈妈说：「藉着你健康的身体，把你的才智与时间贡献给社会，这就是你对国家社会之责任。」

富爸爸富妈妈说：「好好经营自己的价值 / 身价。把你的健康、才智、时间、财产、道德、爱心回馈给社会，这些都是国家社会之福。」